Hypotheekvormen

Download hier onze hypothekenbrochure

Spaarhypotheek

Gedurende de looptijd lost u niets af, waardoor u maximaal fiscaal voordeel heeft. De hypotheekrenteaftrek geldt gedurende maximaal 30 jaar voor elke nieuwe hypotheek die u afsluit.
U spaart het benodigde hypotheekbedrag bij elkaar door middel van een levensverzekering met een gegarandeerd kapitaal op de einddatum.
De hypotheekrente is even hoog als de rente die u ontvangt over de betaalde premies voor de levensverzekering. De spaarrente is gelijk aan de hypotheekrente.
De spaarpremie voor de levensverzekering verandert mee met iedere verandering in de hypotheekrente.
Het afsluiten van een overlijdensriscioverzekering is verplicht bij een spaarhypotheek. Hierdoor wordt bij overlijden van een van beide partners een bedrag uitgekeerd dat gelijk is aan het bedrag dat u heeft meeverzekerd (het verzekerd kapitaal). Dit bedrag moet u gebruiken om de hypotheek af te lossen.
Aan het einde van de looptijd heeft u gegarandeerd uw hypotheekbedrag bij elkaar gespaard en kunt u uw hypotheek in zijn geheel aflossen. Een nadeel is dat u geen kans heeft op extra rendement.
De bruto maandlasten zijn stabiel. Een verhoging van de rente betekent niet direct een verhoging van uw maandlasten, omdat de spaarpremie dan wordt verlaagd.

Aflossingsvrije hypotheek

Lage maandlasten, u betaalt alleen rente.
Geen aflossingen gedurende de looptijd.
Hypotheek voor maximaal 40 jaar, tenzij u aflost door verkoop van de woning. De hypotheekrenteaftrek geldt gedurende maximaal 30 jaar voor elke nieuwe hypotheek.
Geen vermogensopbouw.
De maximaal mogelijke aflossingsvrije hypotheek ligt rond de 75%-100% van de executiewaarde van de woning.

Leven hypotheek

Gedurende de looptijd lost u niets af, waardoor u maximaal fiscaal voordeel heeft. De hypotheekrenteaftrek geldt gedurende maximaal 30 jaar voor elke nieuwe hypotheek.
U krijgt over de door u betaalde premies voor de levensverzekering een gegarandeerde vergoeding. Ook deelt u mee in de winst van de verzekeringsmaatschappij.
Het grote verschil met een spaarhypotheek is dat er geen koppeling bestaat tussen de hypotheekrente die u betaalt en de spaarrente die u ontvangt. Daarmee kan het gespaarde bedrag aan het einde van de looptijd hoger, maar ook lager zijn dan de hypotheekschuld.
Een overlijdensrisicoverzekering is verplicht. Hierdoor wordt bij overlijden van een van beide partners een bedrag uitgekeerd dat gelijk is aan het bedrag dat u heeft meeverzekerd (het verzekerd kapitaal). Dit bedrag moet u gebruiken om de hypotheek af te lossen.
Maximale fiscale aftrek gedurende de hele looptijd.
Netto maandlasten kunnen in verband met variabele premielasten wijzigen.

Beleggingshypotheek

U betaalt premies voor een levensverzekering. De premies worden geïnvesteerd in beleggingsfondsen; op deze manier kan u vermogen opbouwen om uw hypotheek af te lossen. Bij deze vorm is er (meestal) geen sprake van een gegarandeerd verzekerd kapitaal in tegenstelling tot de spaarhypotheek.
Gedurende de looptijd lost u niets af, waardoor u maximaal fiscaal voordeel heeft. De hypotheekrenteaftrek geldt gedurende maximaal 30 jaar voor elke nieuwe hypotheek.
U kunt kiezen uit beleggen in onder andere aandelen, obligaties, spaartegoeden. U bepaalt zelf hoeveel risico u wilt nemen en in welk type beleggingsfonds u vermogen wilt opbouwen.

Hybride hypotheek

Gedurende de looptijd kunt u de bestemming van (een deel van) uw premies veranderen van sparen naar beleggen en vice versa; tevens kan u veranderen van het ene beleggingsfonds naar het andere.
Gedurende de looptijd lost u niets af, waardoor u maximaal fiscaal voordeel heeft. De hypotheekrenteaftrek geldt gedurende maximaal 30 jaar voor elke nieuwe hypotheek.
Ook uw opgebouwde vermogen kunt u omzetten naar andere fondsen of van beleggen naar sparen en vice versa.
Het rendement op de door u in beleggingsfondsen ingelegde premies voor de verzekering wordt bepaald door de behaalde beleggingsresultaten.
Het sluiten van een overlijdensrisicovezekering is verplicht. Hierdoor komt bij overlijden van u of uw partner een bedrag tot uitkering dat gelijk is aan het bedrag dat u heeft meeverzekerd, het zogenaamde verzekerd kapitaal. U dient dit bedrag te gebruiken om de hypotheek af te lossen.

Bankspaarhypotheek (Spaarrekening Eigen Woning)

Gedurende de looptijd lost u niets af, waardoor u maximaal fiscaal voordeel heeft. De hypotheekrenteaftrek geldt gedurende maximaal 30 jaar voor elke nieuwe hypotheek die u afsluit.
U spaart het benodigde hypotheekbedrag bij elkaar door middel van een geblokkeerde spaarrekening. Aan het einde van de looptijd heeft u gegarandeerd uw hypotheekbedrag bij elkaar gespaard en kunt u uw hypotheek in zijn geheel aflossen.
De spaarrente is gelijk aan de hypotheekrente.
Een overlijdensrisicoverzekering is standaard niet geregeld bij een bankspaarhypotheek. Dit moet eventueel los geregeld worden.
De bruto maandlasten zijn stabiel. Een verhoging van de rente betekent niet direct een verhoging van uw maandlasten, omdat de spaarpremie dan wordt verlaagd.

Bankspaarhypotheek (Beleggingsrekening Eigen Woning)

Gedurende de looptijd lost u niets af, waardoor u maximaal fiscaal voordeel heeft. De hypotheekrenteaftrek geldt gedurende maximaal 30 jaar voor elke nieuwe hypotheek die u afsluit.
De Beleggingsrekening Eigen Woning is een geblokkeerde beleggingsrekening waarop maandelijks geld gestort wordt dat gebruikt dient te worden voor de aflossing van de hypotheek. Het ingelegde vermogen wordt altijd belegd,meestal in beleggingsfondsen. Hierbij kan er vaak gekozen worden tussen een aantal verschillende risicoprofielen: van risicoloos tot risicovol. Kenmerk van beleggen is dat het rendement nooit 100% zeker is. Het is bij een BEW daarom altijd de vraag of het kapitaal op einddatum voldoen zal blijken te zijn om de hypotheeklening af te lossen.
Een overlijdensrisicoverzekering is standaard niet geregeld bij een bankspaarhypotheek. Dit moet eventueel los geregeld worden

Effecten hypotheek

De vermogensopbouw wordt gerealiseerd door beleggen in beleggingsfondsen en/of aandelen. Bij deze vorm bent u niet aan de fiscale regels van een kapitaalverzekering gebonden, daarnaast hoeft u niet minimaal 15 jaar premie te betalen. Als u uw hypotheekbedrag bijvoorbeeld al kunt bereiken door een eerste hoge storting te laten renderen, hoeft u gedurende de looptijd niet meer te storten. De beleggingsfondsen en/of aandelen zijn bij deze vorm niet gekoppeld aan uw hypotheek
Gedurende de looptijd lost u niets af, waardoor u maximaal fiscaal voordeel heeft. Sinds 2001 geldt de hypotheekrenteaftrek gedurende maximaal 30 jaar.
De beleggingen vallen in belastingbox 3, wat inhoudt dat u jaarlijks 1,2% vermogensrendementsheffing betaalt over het vermogen, voozover dat boven de € 17600 uitkomt.
U kunt tussentijds gratis inleggen.
U kunt tussentijds van het ene naar het andere fonds overstappen.
Door de waardevermeerdering kunnen uw beleggingen meer vermogen opleveren dan het benodigde eindkapitaal. Met name interessant als u een aanzienlijke eerste inleg kunt doen, bijvoorbeeld het bedrag aan overwaarde uit de verkoop van uw vorige huis.
Bij beleggen geldt: resultaten uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst.

Lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek lost u eenvoudig in gelijke delen af. Gaan we uit van de gebruikelijke looptijd van 30 jaar, ofwel 360 maanden, dan lost u per maand dus 1/360e deel van uw hypotheekschuld af. Rente betaalt u alleen over het nog niet afgeloste deel van uw hypotheek.
Hoge netto maandlasten aan het begin van de looptijd, maar die dalen gedurende de looptijd van uw hypotheek. Dit komt doordat u steeds minder rente betaalt over een lager wordende schuld.
U kunt zelf bepalen in hoeveel jaar u de hypotheek aflost. Hoe sneller u aflost, hoe hoger in het algemeen uw maandlasten zijn.
Een vaak verplichte overlijdensrisicoverzekering. Bij overlijden van u of uw partner krijgt de nabestaande een uitkering. De verzekering zal nagenoeg altijd dat bedrag uitkeren dat aan hypotheek openstaat. De uitkering kan evenredig dalen met de openstaande hypotheekschuld. Stel dat door aflossingen de hypotheekschuld is afgenomen van € 100 000 naar € 50 000. De uitkering bij overlijden kan dan ook dalen naar € 50 000.
Minder profijt van fiscale regelingen.
Deze hypotheekvorm is door op termijn dalende netto maandlasten, geschikt wanneer u in de toekomst een lager inkomen verwacht. Bijvoorbeeld doordat u of uw partner minder gaat werken of omdat u met pensioen gaat.

Annuiteiten hypotheek

U betaalt een vast bedrag per maand, bestaande uit een deel rente en een deel aflossing.
In het begin relatief lage netto maandlasten. Deze nemen toe tijdens de looptijd van de hypotheek. Het rentedeel wordt lager (dus minder fiscaal voordeel omdat de hypotheekrente aftrekbaar is van de inkomstenbelasting) en het aflossingsdeel hoger. Het maandelijks brutobedrag aan rente en aflossing blijft gelijk.
U kunt zelf bepalen in hoeveel jaar u de hypotheek aflost. Hoe sneller u aflost, hoe hoger in het algemeen uw maandlasten zijn.
Een (vaak verplichte) overlijdensrisicoverzekering is meestal gekoppeld aan deze hypotheeksoort. Bij overlijden van u of uw partner krijgt de nog levende partner een uitkering. De verzekering zal nagenoeg altijd dat bedrag uitkeren dat aan hypotheek openstaat. De uitkering kan evenredig dalen met de openstaande hypotheekschuld. Stel dat door aflossingen de hypotheekschuld is afgenomen van € 100 000 naar € 50 000. De uitkering bij overlijden kan dan ook dalen naar € 50 000.
De fiscale aftrek vermindert naarmate de hypotheek langer loopt. Hierdoor stijgen de maandelijkse netto hypotheeklasten. Dit is interessant als u verwacht dat uw inkomen zal stijgen.