Nationale Hypotheek Garantie

Wat is Nationale Hypotheek Garantie (NHG)?

NHG is een garantie die van toepassing is op hypotheken met een maximale waarde van 405.000 euro (in 2023). Met een NHG-hypotheek leen je op een verantwoorde en betaalbare manier. Het biedt als woningeigenaar minder risico en je profiteert ook nog eens van een rentekorting.

Een van de voordelen van een hypotheek met NHG is dat als je bijvoorbeeld je maandelijkse hypotheeklasten niet meer kunt betalen als gevolg van werkloosheid of arbeidsongeschiktheid, je verplicht bent je huis te verkopen. Als de opbrengst van de verkoop niet voldoende is om je restschuld af te lossen, zal het NHG (ook bekend als het Waarborgfonds Eigen Woningen) onder bepaalde voorwaarden het verschil aan de bank betalen.

De voordelen van NHG

Met NHG kies je voor veilig, verantwoord en betaalbaar lenen en wonen, waardoor je ruimte overhoudt voor andere uitgaven. Hier zijn de belangrijkste voordelen van NHG:

• Verantwoord lenen: Een hypotheek met NHG voldoet aan de normen die zijn gesteld door het Nibud voor verantwoord lenen. Dit betekent dat je niet boven je financiële mogelijkheden leent.
• Lagere rente: Dankzij de garantstelling van NHG loopt de geldverstrekker minder risico, wat resulteert in een lagere hypotheekrente. Dit rentevoordeel kan oplopen tot 1% en is afhankelijk van de renteopslag die de geldverstrekker hanteert. Voor de actuele NHG-rentetarieven, raadpleeg onze rentevergelijker.
• Besparen op energie: Het is mogelijk om energiebesparende voorzieningen mee te financieren. Hierbij kun je denken aan zonnepanelen, een HR-ketel, dakisolatie en spouwmuurisolatie. Deze kosten kunnen worden opgenomen in je hypotheek.
• Hulp bij betalingsproblemen: In situaties waarin je relatie eindigt, je arbeidsongeschikt of werkloos wordt verklaard, of als je partner overlijdt, kan het voorkomen dat je de NHG-hypotheek niet meer kunt betalen. NHG staat echter voor je klaar en werkt samen met je hypotheekadviseur om een passende oplossing te vinden. Je kunt rekenen op ondersteuning en begeleiding om de financiële uitdagingen het hoofd te bieden.
• Kwijtschelding van restschuld: Onder specifieke voorwaarden kan NHG de restschuld die overblijft na verkoop kwijtschelden.

De nadelen

Bij het afsluiten van een hypotheek met NHG wordt een vergoeding in rekening gebracht, bekend als de borgtochtprovisie. In 2023 bedraagt deze provisie eenmalig 0,6% van het totale hypotheekbedrag. Dit komt neer op maximaal € 2.430,- bij een woningwaarde van € 405.000,-. Het is belangrijk om te weten dat de borgtochtprovisie fiscaal aftrekbaar is. Daarnaast zijn er enkele mogelijke nadelen om rekening mee te houden:

• Een hypotheek met NHG kan alleen worden afgesloten voor woningen die voldoen aan de NHG-grens. Als de koopsom van de woning hoger is dan € 405.000,-, maar de taxatiewaarde in het taxatierapport € 405.000,- of lager is, kom je mogelijk in aanmerking voor NHG.
• Als je als starter een deel van je hypotheek aflossingsvrij wilt afsluiten, is het belangrijk om te weten dat dit niet mogelijk is met een hypotheek met NHG.
• Indien je je woning onverhoopt moet verkopen en een restschuld hebt, kan NHG deze schuld kwijtschelden. Het kwijtschelden van de restschuld wordt geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR), wat invloed kan hebben op je mogelijkheden om in de nabije toekomst een hypotheek of lening te verkrijgen.

Voorwaarden NHG

Uiteraard zijn er enkele voorwaarden verbonden aan het afsluiten van een hypotheek met NHG.

1. Bij het afsluiten van een hypotheek met NHG geldt een NHG-grens, wat betekent dat de prijs van je nieuwe woning niet hoger mag zijn dan een bepaald bedrag. In 2023 is de maximale NHG-koopsom vastgesteld op € 405.000,-, gebaseerd op het gemiddelde koopsomniveau in het derde kwartaal van 2022. Als de koopsom van de woning hoger is dan € 405.000,-, maar het bedrag in het taxatierapport niet hoger is dan dit bedrag, kan NHG nog steeds een optie zijn.
2. Als er energiebesparende voorzieningen zoals isolatie of hoogrendementsbeglazing aanwezig zijn, kan er tot 6% extra worden meegefinancierd, met een maximale NHG-kostengrens van € 429.300,-. Het is echter een voorwaarde dat de extra leenruimte uitsluitend wordt gebruikt voor energiebesparende voorzieningen.
3. Daarnaast is een taxatierapport vereist, wordt er gecontroleerd of er geen openstaande schulden zijn, en dient de woning je hoofdverblijf te zijn. Een gedetailleerd overzicht van alle voorwaarden is te vinden op de website van NHG.

Houd er rekening mee dat er kosten verbonden zijn aan het afsluiten van een NHG-hypotheek. Je betaalt een borgtochtprovisie van 0,6%. Bij een hypotheek van € 230.000,- komt dit neer op € 1.380,-. Het goede nieuws is dat dit bedrag fiscaal aftrekbaar is en door de lagere hypotheekrente kun je deze kosten meestal binnen 1-3 jaar weer terugverdienen.

NHG voor duurhuurders

Wil je weten of je in aanmerking komt voor een NHG-hypotheek? Besteed je een aanzienlijk deel van je budget aan huur en zou je graag een woning willen kopen, maar voldoe je niet aan de standaard leennormen? NHG biedt samen met een aantal geldverstrekkers maatwerkleningen waarbij er afgeweken kan worden van de standaard leennormen. Om in aanmerking te komen voor deze pilot, dien je minimaal 36 maanden een hoge huur te hebben betaald (bijvoorbeeld € 1.000,- per maand) en dit kunnen aantonen aan de hand van een huurcontract. Daarnaast dien je geen huurachterstand te hebben en dient je inkomen stabiel te zijn.

Weten of jij een NHG hypotheek kunt afsluiten? Maak dan een afspraak bij ons.